自動車保険の等級制度 完全ガイド【2026年】割引率一覧・引き継ぎ・下がったときの対処まで

自動車保険の等級（ノンフリート等級）は1〜20等級の割引制度で、新規は6等級から始まり、無事故なら毎年1等級ずつ上がります。最高の20等級では保険料が最大63%割引、事故で3等級ダウンすると数年単位で負担が増えます。

この記事でわかること

結論を先に書きます

自動車保険の等級は、保険料を最も大きく左右する割引のモノサシです。新規は6等級から始まり、無事故を1年続けるごとに1つずつ上がっていきます。

この記事は、等級の「割引率・上がり方・下がり方・引き継ぎ・リセット」を1本で見渡せる総合ガイドです。細かい手続きは各テーマの個別記事にリンクでつなぎ、まずは全体像と判断軸を先にお伝えします。

自動車保険の等級制度（ノンフリート等級）とは

自動車保険の等級とは、安全運転の実績を1〜20の段階でスコア化し、保険料に反映させる仕組みです。正式にはノンフリート等級別料率制度と呼びます。

事故リスクが低いと判断された契約者ほど大きな割引を受けられ、リスクが高いと判断されると割増になります。個々のリスクに応じて保険料を調整する、合理的な設計です。

スタート地点と上下の動き方

等級の基本ルールは、次の4点だけ押さえれば十分です。

初めて車を持つ人は、事故リスクが高いと見なされる6等級から始まります。無事故を積み重ねて、最も恩恵の大きい20等級へ上っていく階段状の構造です。等級の考え方をもう一段くわしく知りたい方は、自動車保険の等級とは（2026年版・完全解説）もあわせて読むと整理しやすいはずです。

【一次データ】1〜20等級の割引率・割増率一覧（2026年時点）

まず結論として、20等級と1等級では、同じ車・同じ補償でも保険料の負担感がまったく変わります。20等級は最大63%割引、1等級は64%割増が代表的な目安です。

そして7等級以上には、無事故で到達した人向けの「無事故係数」と、事故後に適用される「事故有係数」の2本立てがあります。同じ等級でも、どちらの係数かで割引率が違う点が重要です。

ノンフリート等級別 割増引率の代表例（2026年時点）

等級	無事故係数	事故有係数
1等級	64%割増	―（区分なし）
2等級	28%割増	―（区分なし）
3等級	12%割増	―（区分なし）
4等級	2%割引	―（区分なし）
5等級	13%割引	―（区分なし）
6等級	19%割引	―（区分なし）
7等級	30%割引	20%割引
8等級	40%割引	21%割引
9等級	43%割引	22%割引
10等級	45%割引	23%割引
11等級	47%割引	25%割引
12等級	48%割引	27%割引
13等級	49%割引	29%割引
14等級	50%割引	31%割引
15等級	51%割引	33%割引
16等級	52%割引	36%割引
17等級	53%割引	38%割引
18等級	54%割引	40%割引
19等級	55%割引	42%割引
20等級	63%割引	44%割引

上表は損害保険各社が公開している料率の代表例で、2026年時点の目安です。実際の割引率は保険会社・契約条件によって前後します。1〜6等級には無事故と事故有の区別がなく、事故有係数が分かれるのは7等級以上である点を押さえておきましょう。

基準保険料が10万円なら、20等級（無事故）なら約3.7万円、1等級なら約16.4万円と、負担は4倍以上に開きます。等級ごとの割引率と賢い積み上げ方は、等級制度の割引率と上げ方の詳細でさらに掘り下げています。

等級が上がる仕組み・下がる仕組み

等級の変動は、1年間の事故件数と事故の種類で決まります。無事故なら+1、事故で保険を使うと-3または-1、というのが基本の型です。

まず上がるケースはシンプルです。1年間、一度も保険を使わずに契約を更新すると、翌年の等級は1つアップします。6等級で1年無事故なら、翌年は7等級です。上がる仕組みの細部は等級が上がる仕組みの解説で確認できます。

下がるのは「3等級ダウン」と「1等級ダウン」の2種類

事故を起こして保険を使うと、翌年の等級は下がります。下がり方は事故の種類で2パターンに分かれます。

さらに現在の制度には「事故あり係数」があります。3等級ダウン事故を起こすと、その後3年間は割引率の低い事故有係数を背負い続けます。これが「少額の修理なら保険を使わない方が得」と言われる理由です。

いわゆる「裏ワザ」は飛び級ではなく正攻法

「等級を早く上げる裏ワザ」を探す方は多いですが、飛び級のような近道はありません。あるのは正攻法の組み合わせです。2台目をセカンドカー割引で7等級から始める、同居家族間で高い等級を引き継ぐ、少額事故で安易に保険を使わない、といった工夫で割引を効率よく積み上げられます。

事故で下がるといくら上がる？3等級ダウンの目安

3等級ダウン事故で保険料がいくら上がるかは、「3等級分の割引減」と「事故有係数3年間」の合算で考えます。金額は等級・車種・補償で変わるため一概には言えません。

目安としては、事故後3年間の累計で数万円から十数万円ほど負担が増えるケースが多いと考えておくと安全です。修理代が10万円前後までなら、保険を使わず自費で直したほうがトータルで安く済む場面もあります。

実際にいくら変わるかを金額イメージでつかみたい方は、3等級ダウン事故の3年分シミュレーションが参考になります。

等級の引き継ぎ（乗り換え・家族間・引き継ぎたくない場合）

結論から言うと、等級は保険会社を超えて引き継がれます。高い等級も、事故で下がった等級も、乗り換え先へそのまま持ち越される仕組みです。

ノンフリート等級は保険業界全体で共有されています。国内のほとんどの損害保険会社や共済の間で等級データの引き継ぎができるため、高い割引を保ったまま、より条件の合う会社へ乗り換えられます。逆に、事故で下がった等級から逃げることはできません。

家族間の引き継ぎと「引き継ぎたくない」場合

同居の親族（配偶者・1親等など）であれば、高い等級を家族へ引き継げます。たとえば親の20等級を子へ譲り、親自身は新規6等級で入り直す、といった使い方です。手続きの全パターンは等級引き継ぎ完全ガイドで確認できます。

一方で「等級を引き継ぎたくない」という検索も少なくありません。多くは、低い等級を持ち越したくない、あるいは家族の車を手放すタイミングで等級をどう扱うか迷っているケースです。事情によって取れる手続きが変わるため、等級を引き継ぎたくない場合の考え方で背景別に整理しています。

なお、事故歴を隠して他社で新規契約するのは告知義務違反です。業界内のデータ照合で発覚し、保険金の支払い拒否や契約解除という重いリスクがあります。誠実な申告が、結果的に自分を守ります。

等級のリセットと中断証明書

「低い等級をリセットして6等級に戻したい」と考える人もいますが、逃げる目的のリセットはできません。ただし、一定期間車に乗らない場合は「中断証明書」で高い等級を保存できるという正規の制度があります。

廃車・譲渡・海外転勤などで車を手放すとき、中断証明書を取得しておくと、等級を最大10年ほど保存し、再開時に引き継げます。せっかく育てた20等級を、乗らない期間で捨てずに済む仕組みです。

リセットされる具体的なケースは等級がリセットされる3つのケース、中断証明書の取り方は中断証明書の使い方でくわしく解説しています。

割引・年齢条件で保険料はさらに変わる

等級は最大の割引ですが、保険料を決める要素は等級だけではありません。年齢条件・運転者範囲・ゴールド免許割引・セカンドカー割引なども組み合わさって最終的な保険料が決まります。

同じ20等級でも、運転者の年齢や免許の色で保険料は変わります。等級と一緒に、これらの条件も見直すと固定費を抑えやすくなります。

年齢条件と保険料の関係は年齢条件と保険料、特約の考え方は年齢特約の考え方で整理しています。あわせてゴールド免許割引とセカンドカー割引も確認すると、割引の取りこぼしを防げます。

よくある質問（FAQ）

等級制度について、特に質問の多い6つを整理します。

まとめ：等級は努力が積み上がる割引制度

自動車保険の等級制度を、最後に要点で整理します。

等級は、安全運転という努力が割引として積み上がる仕組みです。まずは自分の現在の等級を把握し、「今の等級で、いちばん条件の合う会社に入れているか」を確かめることが、保険料を見直す第一歩になります。

保険料の水準を先にざっくり把握したい方は、自動車保険 相場シミュレーターで条件別の目安を確認できます。

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