人身傷害保険とは？搭乗者傷害との違いと、使っても等級が下がらない仕組み【2026年】

人身傷害保険は、過失割合に関係なく実際の損害額が支払われる補償です。定額払いの搭乗者傷害保険とは支払い方が違います。人身傷害保険だけを使った事故はノーカウント事故となり、翌年の等級は下がらず、事故有係数適用期間にも加算されません（三井ダイレクト損保・2026年8月時点）。

この記事でわかること

結論から

人身傷害保険は「自分がケガをしたときのための保険」と説明されがちです。それだと半分しか伝わりません。

この保険の役割は、相手から取れない分を自分の保険で埋めることにあります。事故で自分にも過失があると、損害額の全部を相手からは受け取れません。過失が3割なら、相手が払うのは7割までです。残る3割を埋めるのが人身傷害保険になります。

人身傷害保険とは

人身傷害保険とは、契約した車に乗っている人が事故でケガをしたとき、実際の損害額を過失割合に関係なく補償する保険です。

チューリッヒは人身傷害保険を「ご契約のお車に搭乗中の運転者または同乗者が、自動車事故によって被った死傷その他の損害を補償する保険」と説明し、支払い方を実損払いとしています。

補償の対象になるのは、治療費だけではありません。

人身傷害保険で支払われるものの例

補償の全体像のなかでの位置づけは自動車保険の補償内容を完全解説で整理しています。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違い

違いは1点に集約されます。実際にかかった額を払うか、決めた額を払うかです。

支払われ方の比較（2026年8月時点・各社公式表記）

比較項目	人身傷害保険	搭乗者傷害保険
支払い方	実損払い（実際の損害額）	定額払い（あらかじめ決めた額）
過失割合の影響	受けない	受けない
示談の成立を待つか	待たずに支払われる	待たずに支払われる
治療が長引いたとき	実費に応じて増える	増えない
両方つけられるか	つけられる（重複しない）	つけられる（重複しない）

出典: チューリッヒ「人身傷害保険とは。搭乗者傷害保険との違い」

この2つは競合しません。役割が違うためです。

搭乗者傷害保険は早さが持ち味になります。決められた額なので損害額の確定を待たずに出ます。一方の人身傷害保険は深さが持ち味です。治療が長引くほど、実費に応じて金額が積み上がります。

どちらか一方なら人身傷害保険が優先です。搭乗者傷害保険は定額なので、治療が長引いたときに足りなくなります。

人身傷害保険は過失割合に関係なく実損が出る

ここがこの保険の要になる部分です。自分に過失があっても、損害額が減らされません。

具体的な数字で見ます。損害額が1,000万円、自分の過失が3割の事故を想定します。

損害額1,000万円・自分の過失3割の場合（金額は説明用の設例）

受け取り方	相手の対人賠償から	自分の人身傷害から	合計
人身傷害保険なし	700万円	―	700万円
人身傷害保険あり	700万円	300万円	1,000万円

差は300万円です。自分の過失分は、相手の保険からは1円も出ません。ここを埋められるのは自分の保険だけになります。

過失割合は、事故の状況によっては話し合いが長引きます。人身傷害保険は示談の成立を待たずに支払われるため、治療費を立て替え続ける期間も短くなります。

過失割合そのものの決まり方は交通事故直後の対応マニュアルで扱っています。

人身傷害保険を使っても等級は下がらない

保険を使うと等級が下がる、と身構える人は多いはずです。人身傷害保険については、その心配が要りません。

三井ダイレクト損保は用語解説で、人身傷害保険を含む一定の補償だけを支払った事故をノーカウント事故と定義しています（2026年8月時点）。

そのうえで「ノンフリート等級制度では事故件数としては数えず、この事故による翌年のノンフリート等級ダウンはありません。また、翌年の事故有係数適用期間に加算はされません」と明記しています。

事故の種類と翌年の等級（2026年8月時点・各社公式表記）

事故の種類	翌年の等級	例
3等級ダウン事故	3つ下がる	対人賠償・対物賠償・車両保険を使った事故
1等級ダウン事故	1つ下がる	盗難・落書き・飛石・台風による車両保険
ノーカウント事故	下がらない（1つ上がる）	人身傷害保険・搭乗者傷害特約・弁護士費用補償特約のみ

出典: 三井ダイレクト損保「ノーカウント事故」／おとなの自動車保険「事故の種類と等級ダウン」

見落とされがちなのは表の3行目の後半です。ノーカウント事故は「据え置き」ではありません。事故がなかったときと同じ扱いなので、翌年は1等級上がります。

事故有係数適用期間に加算されない意味

等級が下がらないこと以上に効くのが、この点です。

事故有係数適用期間とは、同じ等級でも割引率の低い「事故有」の係数が使われる期間のことです。3等級ダウン事故を起こすと3年間つきます。人身傷害保険のみの支払いなら、この期間が伸びません。

つまり同じ事故でも、どの補償を使ったかで翌年以降の保険料がまったく違うことになります。自分のケガだけで済み、相手の物にも自分の車にも損害が出ていないなら、人身傷害保険を使っても保険料は上がりません。

3等級ダウンしたときの実額は3等級ダウンで保険料はいくら上がるかで等級別に計算しています。

人身傷害保険の「車内のみ型」と「車内・車外補償型」

契約時に選ぶところが1つあります。補償される場所の範囲です。

チューリッヒは人身傷害保険に「車内のみ補償」と「車内・車外補償」の2タイプがあると説明しています。

2つの型の違い

• 車内のみ補償型：契約した車に乗っているときの事故だけが対象。保険料は安い
• 車内・車外補償型：契約した車に乗っていないとき、歩行中や他人の車に乗っているときの自動車事故も対象

判断は家族構成で分かれます。

保険料を抑える順序としては、まず人身傷害保険を車内のみで確保し、余力があれば車外へ広げるという組み立てが効率的です。補償そのものを外す判断は最後に回してください。

人身傷害保険の保険料は車の型式でも変わる

意外に知られていないのがこの点です。人身傷害保険の保険料は、乗っている車の型式によって変わります。

損害保険料率算出機構の資料には、型式別料率クラスを「対人賠償責任保険・対物賠償責任保険・人身傷害保険・車両保険ごとに定めています」と書かれています（2025年1月1日以降に保険期間の始期がある契約の場合）。

型式別料率クラスの区分（損害保険料率算出機構・2025年1月1日以降）

車種	クラス数	隣り合うクラス間の較差	最安と最高の較差
自家用普通・小型乗用車	1〜17の17クラス	約1.1倍	約4.3倍
自家用軽四輪乗用車	1〜7の7クラス	約1.1倍	約1.7倍

出典: 損害保険料率算出機構「自動車保険 型式別料率クラスの仕組み（2025年1月1日以降）」

読み取れるのは、同じ補償内容でも車の型式だけで人身傷害の保険料が最大4.3倍動きうるということです。

車を買い替えるときに「補償は同じにしたのに保険料が変わった」と感じる原因の1つがここにあります。自分の車のクラスは、損害保険料率算出機構の型式別料率クラス検索で調べられます。検索に必要な型式は車検証に書かれています。

人身傷害保険を厚くすべき人・薄くしてよい人

判断を分けるのは、収入がいくら止まると家計が回らなくなるかです。

⚠️ 金額を下げる判断はしても、人身傷害保険そのものを外す判断は慎重にしてください。対人賠償は相手のための補償で、自分と同乗者には1円も出ません。自分側の入口はここしかありません。

保険料を下げる手段の全体像は自動車保険を安くする割引・特約の極意で整理しています。

よくある質問

人身傷害保険について、検索の多い質問を整理します。

まとめ：人身傷害保険は「相手から取れない分」を埋める補償

人身傷害保険について、要点を整理します。

対人賠償・対物賠償は相手のための補償です。自分と同乗者のケガに対しては、人身傷害保険が入口になります。ここを削ると、事故のあとで自分の過失分がそのまま家計に残ります。

金額を下げる調整はできても、補償そのものを外す判断は最後に回してください。

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