「自動車保険の見積もりをしてるけど、特約の項目が多すぎて選べない…」
「弁護士特約って本当に使うの？無駄じゃない？」
「ペットや持ち物の補償までつけるべきか悩む」
自動車保険の「特約（オプション）」は、基本補償をカスタマイズできる便利な仕組みです。
しかし、不安だからといってあれもこれもとつけてしまうと、保険料が当初の予定より数万円も高くなってしまうことがあります。
逆に、本当に必要な特約（弁護士特約など）をケチってしまうと、いざという時に「保険会社が何もしてくれない」という最悪の事態に陥ることも。
この記事では、数ある特約の中から「これだけは絶対につけるべき特約」と「人によっては役立つ特約」を厳選して紹介します。
この記事でわかること
- 迷ったらつけろ！必須レベルの「弁護士費用特約」
- 高価な持ち物を守る「身の回り品・携行品特約」の違い
- ペットや地震など、ニッチなニーズに応える特約
- 実はもう古い？「子供特約」「臨時運転者特約」の現在
【必須レベル】これだけは迷わずつけるべき特約
まず最初に、加入者全員に強くおすすめする特約を紹介します。
これをつけていないと、事故の被害者になった時に大きな後悔をすることになります。
弁護士費用特約（年間約2,000円〜）
これは「自動車保険の最強オプション」と言っても過言ではありません。
もらい事故（信号待ちで追突されたなど）で自分に過失がない場合、法律上、保険会社はあなたに代わって示談交渉をすることができません。
つまり、プロの保険会社を相手に、素人のあなたが一人で賠償金の交渉をしなければならないのです。
相手が「治療費は払わない」「修理費は安くしろ」とゴネてきた場合、泣き寝入りするしかなくなります。
弁護士費用特約があれば…
- 弁護士への相談料（10万円まで）や着手金・報酬金（300万円まで）が補償される。
- 面倒な交渉を弁護士に丸投げできる。
- この特約を使っても「ノーカウント事故」扱いとなり、翌年の等級は下がらない。
年間2,000円程度でこの安心が買えるなら、つけない理由はありません。
【推奨レベル】ライフスタイルに合わせて検討すべき特約
次は、あなたの持ち物や家族構成によって検討すべき特約です。
身の回り品補償特約（車内積載動産特約）
事故により、車内に積んであった個人の持ち物（カメラ、ゴルフバッグ、衣類など）が壊れた場合に補償されます。
一般的に免責金額（自己負担）は5,000円程度です。
注意点：現金、貴金属、宝石、骨董品などは対象外になることがほとんどです。
携行品損害補償特約（持ち出し家財特約）
こちらは「車の中」に限らず、外出先で持ち物が壊れたり盗まれたりした場合も補償されます。
例えば、旅行中にカメラを落として壊した、といったケースでも使えるため、高価な持ち歩き品が多い人におすすめです。
ポイント
この特約は「火災保険」や「傷害保険」にもついていることがあります。重複して加入していないか確認しましょう。
ペットにかかわる特約
ペット（犬・猫）を車に乗せる機会が多い方向けです。
事故でペットが死傷した場合の治療費や葬祭費用などが支払われます。ただし、扱っている保険会社は限られるため、ペット重視の方は保険会社選びの時点で絞り込む必要があります。
地震・噴火・津波危険補償特約
通常の車両保険では、地震・噴火・津波による車の損害は1円も補償されません。（「全損時一時金特約」で50万円だけ出るケースなどはあります）
この特約をつければ、地震等の損害でも車両保険金額が支払われます。
ただし、保険料はそれなりに高くなるため、沿岸部や地震リスクの高い地域にお住まいの方以外は慎重に検討しましょう。
【確認必須】自動付帯されることが多い特約
自分で選ばなくても、最初からセットになっていることが多い特約です。内容を知っておくと安心です。
他車運転特約（他車運転危険補償特約）
友人の車やレンタカーなど、「他人の車」を借りて運転中に事故を起こした場合、自分の保険を使って賠償できる特約です。
友人の保険を使わずに済むため、迷惑をかけずに解決できます。
【要注意】現在は少なくなっている特約
以前はメジャーでしたが、現在は取り扱いが減っていたり、名称が変わっていたりする特約です。
古い知識のまま探すと見つからないことがあるので注意してください。
子供追加特約・臨時運転者特約
かつては「親の年齢条件（35歳以上など）はそのままに、子供や友人だけ例外的に運転できるようにする」という特約がありました。
しかし、現在はこれらの特約を廃止し、シンプルに「運転者限定特約（本人限定・家族限定）」や「年齢条件」の設定で調整する保険会社が主流になっています。
- 子供が運転する場合：年齢条件を子供に合わせる（全年齢や21歳以上など）。
- 友人が運転する場合：「本人・配偶者限定」などを外す。（年齢条件は関係ないケースが多い）
特約に頼らず、基本の契約条件を見直す必要があります。
【まとめ】無駄なく最強のプランを作る手順
特約選びの結論は以下の通りです。
- 全員必須：弁護士費用特約
- 場合による：身の回り品（ゴルフ等をする人）、ペット特約
- 要確認：携行品特約（他保険との重複注意）
- 地震対策：リスク地域なら「地震特約」を検討
特約を追加すればするほど、当然保険料は上がります。
しかし、保険会社によって「弁護士特約の料金」や「セット割引」などは異なります。
「必要な特約を全部つけた上で、一番安い会社はどこか？」
これを知るには、一度条件を揃えて一括見積もりをしてみるのが一番の近道です。
※利用は完全無料。「弁護士特約あり」などの条件で比較できます。
