マイカー共済の評判｜民間の自動車保険との制度の違い

マイカー共済の評判で分かれやすいのは、22等級まである掛金の割引、加入に出資金と組合員資格が要る仕組み、もらい事故で示談交渉ができない点の3つです。もらい事故の交渉は、民間の保険会社も弁護士法の決まりでできません。

この記事でわかること

先に押さえる点

マイカー共済は、こくみん共済coop（全労済）の自動車共済です。補償の中身は民間とほぼ同じで、違いは加入の仕組みと等級の上限に出ます。

Googleでは「マイカー共済」が「評判 悪い」「デメリット」「事故対応 評判」と一緒に調べられています（Googleサジェスト・2026年10月19日）。その論点を制度の側から確かめます。

この記事が扱う範囲

マイカー共済の加入の仕組みと出資金

マイカー共済に入るには、出資金を納めて組合員になる必要があります。職業や勤め先の条件は無く、出資金を払えば組合員になれます。

マイカー共済の加入の仕組み（2026年10月19日確認）

項目	内容	出所
加入の条件	こくみん共済coop（各都道府県の労済生協）の組合員になる	こくみん共済coop FAQ
出資金	1口100円から（運営のため10口1,000円以上をお願いしている）	こくみん共済coop FAQ
出資金の返還	契約をすべて解約して組合員を脱退したときなどに全額返す	こくみん共済coop FAQ
支払うお金の呼び名	掛金（保険料にあたる）・共済金（保険金にあたる）	おとなの自動車保険
破綻したときの保護	損害保険契約者保護機構の対象外	おとなの自動車保険

出所: こくみん共済coop「出資金について概要や用途を教えてください。」、おとなの自動車保険「自動車保険と共済の違いは？」。

出資金は掛金とは別に払う

出資金は、生活協同組合の事業の基金で、株式会社の資本金にあたるものと説明されています。毎年の掛金とは別に、組合員になるときに一度納める形です。

すでにこくみん共済coopの共済に入っている組合員なら、新しく出資金を払う必要はありません。

民間の自動車保険との制度の違い

補償の種類（対人・対物・人身傷害・車両）は、民間とほぼそろっています。違うのは等級の上限・加入の手続き・破綻したときの保護で、評判の差もここから生まれます。

マイカー共済と民間の自動車保険の制度の違い（2026年10月19日確認）

項目	マイカー共済	民間の自動車保険
等級の範囲	1〜22等級	1〜20等級
最大の割引率	22等級で65%	20等級・無事故で63%（三井ダイレクト損保の例）
新規の等級	6等級	原則6等級
他社からの等級の引き継ぎ	満期日（解約日）の翌日から7日以内	8日以上あくと原則6等級（三井ダイレクト損保）
中断証明書	7等級以上・解約日（満期日）の翌日から5年以内に申し出・中断は最長10年	会社ごとの条件
ロードサービス	レッカー100kmまで無料・現場30分程度の作業無料・ガソリン10Lまで（1共済期間1回）	会社ごとに距離や回数が違う
破綻したときの保護	損害保険契約者保護機構の対象外	損害保険契約者保護機構の対象

出所: こくみん共済coop FAQ「等級について」・同「引き継げる期日」・同「中断証明書」・同「中断」・同「ロードサービス」、三井ダイレクト損保「自動車保険の等級とは？」、おとなの自動車保険「自動車保険と共済の違いは？」。民間のロードサービスの違いはロードサービス比較にまとめています。

マイカー共済と民間で、同じところと違うところ

• マイカー共済と民間の自動車保険
• • ほぼ同じ対人・対物の無制限、人身傷害、車両、新規6等級、もらい事故で交渉できない点
  • マイカー共済が違う22等級・65%割引、出資金と組合員資格、子供特約、保護機構の対象外

図：こくみん共済coopの商品ページ・FAQと、おとなの自動車保険・三井ダイレクト損保の公式ページから整理。

22等級まであるので無事故が長い人ほど得をしやすい

民間の等級は20等級まで、マイカー共済は22等級までです。こくみん共済coopの説明では、22等級で最大65%の割引になります。

1年間無事故なら翌年は1等級上がり、事故で共済金を受け取ると1等級か3等級下がります。上がり方と下がり方は、民間の等級制度とほぼ同じ形です。

子供特約はマイカー共済独自の仕組み

マイカー共済には、子ども専用の年齢条件を付ける子供特約があります。運転者の年齢条件を変えずに、子どもを補償に加えられる特約です。

こくみん共済coopは、これを「マイカー共済オリジナル」と案内しています。子ども専用の年齢条件を設定すると割引になる、という説明です（一部の場合を除く）。

「評判が悪い」と言われやすい点と制度上の理由

評判で不満が出やすいのは、もらい事故の交渉と、加入の手間です。どちらも、制度を知っていれば先に手を打てます。

もらい事故で交渉できないのは民間も同じ

追突されたなど自分に過失が無い事故では、マイカー共済の担当者は相手と交渉できません。こくみん共済coopは、理由を弁護士法第72条と説明しています。

これは共済に限った話ではありません。東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）のFAQも、責任割合が無い場合は弁護士法の規定で保険会社が示談交渉できないと説明しています。備えは弁護士費用等補償特約です。マイカー共済では、依頼費用を被共済者1名につき最高300万円まで補償します。仕組みは追突事故に遭ったら？で詳しく扱っています。

WEBで契約まで終えられる人は限られる

WEBで契約まで完結できるのは、次の4つの条件にすべて当てはまる人だけです。当てはまらないときは、WEBで入力したあと申込書を郵送します。

WEBで契約まで完結できる条件（こくみん共済coopの案内）

出所: こくみん共済coop「WEB加入（マイカー共済）」。2回目以降の掛金は口座振替で、申込書で口座の指定が要ります。

問い合わせの電話は日曜・祝日が休み

FAQに載っているお客様サービスセンターの受付は、平日・土曜の9時〜18時です。日曜・祝日・年末年始は休みになっています。

一方、事故受付と現場急行サービスは24時間365日の対応です。事故の連絡先と手続きの連絡先は、分けて控えておくと迷いません。

乗り換えで等級を引き継ぐ条件

民間からマイカー共済へ移るなら、満期日（解約日）の翌日から7日以内に補償を始めます。7日を超える空白があると等級を引き継げません。

マイカー共済と民間の間で等級を引き継ぐ条件（2026年10月19日確認）

移り方	条件	出所
民間 → マイカー共済	満期日（中途解約日）の翌日から補償開始まで7日以内・次期等級が2等級以上	こくみん共済coop FAQ
家族の等級を使う	本人・配偶者（内縁を含む）・同居の親族・配偶者の同居の親族まで	こくみん共済coop FAQ
マイカー共済 → 民間	全労済は、損保ジャパンが等級を引き継げる共済に入っている	損保ジャパン FAQ
しばらく車に乗らない	7等級以上なら中断証明書。解約日（満期日）の翌日から5年以内に申し出	こくみん共済coop FAQ

出所: こくみん共済coop「他社の自動車保険からの等級の引き継ぎ」・同「新規加入で適用される等級」・同「中断証明書」、損保ジャパン「共済から等級の引き継ぎはできますか？」。

21・22等級で民間へ移るときは乗り換え先に聞く

民間の等級は20等級までなので、21・22等級をそのまま持っていくことはできません。どの等級として扱うかは、乗り換え先に確かめてください。

損保ジャパンの案内では、共済によって等級を引き継げるものと引き継げないものがあります。全労済は引き継げる側です。教職員共済・町村職員共済・都市職員共済・トラック共済などからは引き継げません。事故有係数適用期間の扱いが違う場合がある、という注記もついています。

車を買い替えたら30日以内に書類を出す

車を買い替えて等級を引き継ぐなら、新しい車の車検証がそろい次第、変更の手続きに進んでください。こくみん共済coopは、取得から30日以内に所定の書類を出すよう求めています。

用途・車種区分が前の車と同じことも条件です。所有者は、本人か家族（配偶者・同居の親族など）に限られます。

マイカー共済が向く人・民間が向く人

どちらが合うかは、無事故の年数と、手続きの好みで分かれます。長く無事故で等級が高い人ほど、22等級の割引が効きやすいはずです。

マイカー共済が向く人

民間の自動車保険が向く人

民間の保険会社の選び方は自動車保険ランキング2026で扱っています。弁護士費用特約を付けるかどうかは弁護士特約は本当に必要？が判断の参考になります。

よくある質問

参考にした一次資料

• こくみん共済coop「マイカー共済（自動車総合補償共済）」（22等級・65%割引・弁護士費用等補償特約 最高300万円・弁護士法第72条・子供特約・ロードサービス・事故受付24時間365日）
• こくみん共済coop FAQ「等級について教えてください。」（1〜22等級・1または3等級の減算・新規6等級）
• 同「新規加入で適用される等級」（次期等級2等級以上で引き継ぎ）
• 同「他社の自動車保険からの等級の引き継ぎ」（引き継げる家族の範囲・車両入替は30日以内に書類）
• 同「引き継げる期日」（翌日から7日以内）
• 同「中断について」（中断期間は最長10年）・同「中断証明書」（7等級以上・5年以内に申し出）
• 同「ロードサービスについて」（レッカー100km・30分程度の作業・ガソリン10L）
• 同「出資金について」（1口100円・10口以上をお願い・脱退で全額返還）
• こくみん共済coop「WEB加入（マイカー共済）」（WEBで完結できる4つの条件）
• 損保ジャパン「共済から等級の引き継ぎはできますか？」（全労済は引き継ぎ可・引き継げない共済の例）
• おとなの自動車保険「自動車保険と共済の違いは？」（保護機構の対象外・掛金と共済金の呼び名）
• 三井ダイレクト損保「自動車保険の等級とは？」（20等級・無事故−63%・8日以上で6等級）
• 東京海上ダイレクト（旧イーデザイン損保）「自分に過失割合がない場合に保険会社が示談交渉できない理由を知りたい」（弁護士法の規定）

まとめ：評判の差は制度の違いから出ている

マイカー共済の評判で分かれる点は、22等級の割引、出資金と組合員資格、もらい事故の交渉の3つです。もらい事故で交渉できないのは民間も同じなので、弁護士費用等補償特約で備えてください。

民間から移るなら、満期の翌日から7日以内に補償を始めてください。21・22等級から民間へ戻るときの扱いは、乗り換え先に先に確かめておくと安心です。

• 自動車共済とは？任意保険との違い・メリットとデメリットをわかりやすく解説【2026年】
• JA共済の自動車保険（クルマスター）の評判｜農家以外も入れる？割引8種と等級の引き継ぎ【2026年】
• 追突事故に遭ったら？10対0だと自分の保険会社が示談交渉できない理由【2026年】
• 自動車保険のロードサービス比較｜レッカー距離と等級への影響・主要5社の付帯内容【2026年】

免責事項