カーリース 自動車保険の選び方【月額に含まれる？保険料の相場も解説】

この記事でわかること

結論を先に書きます

カーリースを検討する方から「月額に保険は含まれますか」という質問がよく寄せられます。結論はシンプルです。カーリースの月額に含まれるのは自賠責保険のみ。任意保険（自動車保険）は別途加入が必要です。

つまり、毎月のリース料とは別に、自動車保険の保険料が上乗せでかかります。リース車は契約期間が長く、最初に選んだ保険会社で数年間そのまま走り続けるケースが多いため、初回の保険選びが家計への影響を大きく左右します。

カーリースの月額に含まれる保険・含まれない保険

カーリースのプランによって含まれる項目は変わりますが、保険まわりは次の整理が基本です。任意保険はリース月額の外側にある費用、ここが一番のポイントになります。

種類	カーリース月額への含まれ方
自賠責保険	含まれる（法定のため）
任意保険（自動車保険）	含まれない（自分で加入が必要）
車検時の整備費用	プランによって含まれる場合あり
ロードサービス	プランによって含まれる場合あり

自賠責は車を公道で走らせるための法定保険なので、リース料に組み込まれています。一方で、対人・対物・車両といった補償を担う任意保険は、利用者自身が契約します。リース料の安さだけで判断すると、保険料を見落として総額を読み違えるので注意してください。

カーリース利用時の自動車保険 3つの注意点

リース車の保険には、自分で買った車にはない独特のクセがあります。押さえておきたい注意点は3つです。

注意点1：車両保険の「所有者」はリース会社になる

カーリースでは、車の法的な所有権はリース会社にあります。そのため自動車保険を申し込むとき、「所有者」欄にはリース会社名を記載するのが基本です。

ほとんどの保険会社はリース車に対応していますが、書類の指定や名義の扱いが会社ごとに異なることもあります。加入前に「リース車でも契約できるか」を一言確認しておくと安心です。

注意点2：車両保険の加入は必須ではないが検討の価値あり

リース車に傷をつけたり盗難に遭ったりすると、返却時に原状回復の費用を請求されることがあります。車両保険に入っておけば、こうしたダメージをカバーできます。

ただし、車両保険は保険料が高くなりがちです。毎月の保険料と返却時に負いうる費用リスクを天秤にかけて、付ける・付けないを判断しましょう。新車リースや高年式車ほど、車両保険を検討する価値は高めです。

注意点3：中途解約時の保険の扱い

カーリースを中途解約すると、原則として自動車保険も解約や見直しが必要になります。残期間分の保険料は返金される（解約返戻金）のが一般的ですが、こちらから手続きをしないと進みません。

解約のタイミングは等級にも関わります。乗り換えの段取りは解約タイミングのガイドもあわせて確認してください。

カーリース×自動車保険の月額コストシミュレーション

リース料だけでなく保険料を含めたトータルで見ないと、家計のイメージはつかめません。40歳・ゴールド免許・国産コンパクトカー（新車）を想定した目安が次の表です。

保険の種類	月額目安
対人・対物（無制限）のみ	5,000〜7,000円/月
対人・対物＋車両保険（一般型）	10,000〜15,000円/月
対人・対物＋車両保険（エコノミー型）	8,000〜12,000円/月

カーリースの月額（25,000〜35,000円）に任意保険を加えると、実質の出費は月々35,000〜50,000円が目安になります。条件次第で上下するため、あくまで参考値として捉えてください。

数字を見て分かるとおり、保険のタイプ選びだけで月5,000〜10,000円の差が生まれます。長く乗るリースでは、この差が積み上がります。

自動車保険を安くする方法：一括見積もりの活用

同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は年間で1〜5万円ほど変わることがあります。カーリースは長期間同じ車に乗り続けるため、初期の保険会社選びがとくに効いてきます。

複数社を比べるなら、一括見積もりサービスが入口として便利です。

使い分けの考え方は一括見積もりサイトの本当の使い分け方で詳しく整理しています。

カーリース向けにおすすめの自動車保険タイプ

カーリース利用者に向いている保険の特徴を整理します。リース車は補償の組み立て方に少しコツがあります。

ネット型（ダイレクト型）保険

保険料が割安で、補償内容を自分でカスタマイズしやすいのが特徴です。走行距離が少ない方には、走った分で保険料が決まる走行距離連動型（テレマティクス保険）も選択肢に入ります。リースで通勤・近距離中心の使い方なら相性が良いタイプです。

車両保険の種類選択

車両保険は2タイプから選びます。補償範囲と保険料のバランスで決めるのが基本です。

リース車は返却時の費用リスクを考えると、補償の手厚い一般型が安心です。ただし保険料との兼ね合いもあるため、車の年式や使い方を踏まえて選びましょう。車両保険の要否は車両保険の判断基準も参考になります。

カーリース終了時の保険の扱い

契約終了（乗り換え）のときは、保険をどう引き継ぐかで対応が分かれます。等級は大切な資産なので、途切れさせないことが肝心です。

パターン1：次のリース車に引き継ぐ 車両の変更手続きを保険会社に連絡すれば継続できます。等級はそのまま引き継がれます。

パターン2：購入した車に変更する 保険の「車両入替」手続きで継続可能です。所有者が個人名義に変わるため、名義変更を忘れずに行います。

パターン3：一時的に車を持たない 「中断証明書」を発行してもらえば、等級を保持したまま保険をいったん止められます。次に車を持つときに等級を引き継げます。等級を守る考え方は等級がリセットされるケースと対策で確認できます。

よくある質問

カーリースと自動車保険について、よく寄せられる質問をまとめます。

まとめ

カーリースと自動車保険のポイントを最後に整理します。

リース料の安さだけでなく、任意保険料を含めたトータルコストで比べること。これがカーリースで後悔しないための第一歩です。

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