20代の自動車保険は高い？平均・月額の目安と保険料を抑える方法【2026年】

20代の自動車保険は、車両保険なしの目安で18〜20歳が月1万7千円前後、21〜25歳が月7千〜8千円台、26〜29歳が月4千〜5千円台が一つの目安です。等級が低く年齢条件の割引が薄いため、他の年代より割高になりやすい年代です。

この記事でわかること

先に結論から

20代の自動車保険は、他の年代と比べて割高になりやすいのが実情です。

理由はシンプルで、20代は等級が低く、年齢条件による割引も薄く、統計上の事故率も高いためです。

ただし、年齢が上がり等級が育つほど保険料は下がっていくのも事実です。18〜20歳と26〜29歳では、目安の水準が大きく変わります。

そのうえで、契約の設計しだいで負担を抑える余地も残されています。仕組みを知っておけば、必要な補償を削らずに払いすぎを防げます。

20代の自動車保険の平均・月額はいくら？

結論から言うと、20代の月額は年齢帯で大きく差があり、若いほど高くなります。

各社の試算例や調査を総合すると、車両保険を付けない場合の目安はおおむね次のようになります。あくまで一般的な目安で、実際の保険料は等級・車種・地域・補償内容で変わります。

年齢帯別の保険料の目安（車両保険なし・年払を12で割った月額換算）

年齢帯	月額の目安	年額の目安
18〜20歳	約17,000円前後	約19万円前後
21〜25歳	約7,000〜8,000円台	約8〜9万円前後
26〜29歳	約4,000〜5,000円台	約5万円前後

表を見て分かるとおり、18〜20歳と26〜29歳では、目安の水準が3倍以上変わるケースもあります。

とくに10代後半から20歳にかけては、年齢条件の割引が使えず突出して高くなりがちです。

なお、車両保険を付けると保険料は大きく上がります。同じ年齢帯でも、車両保険ありの場合は上の目安の2倍前後になることも珍しくありません。

つまり、20代の保険料は「年齢」と「車両保険の有無」で大きく動く、という点をまず押さえておきましょう。金額の水準は各社で異なるため、正確な額は見積もりで確認するのが確実です。

なぜ20代の自動車保険は高いのか｜3つの理由

各H2の結論を先に言えば、20代が高いのは「等級」「年齢条件」「事故率」の3つが重なるからです。

どれも個人の努力だけでは一気に変えにくい構造的な要因ですが、仕組みを知ると対策の糸口が見えてきます。

理由1：等級が6等級スタートで割引が薄い

自動車保険には、事故の有無で保険料が変わるノンフリート等級制度という仕組みがあります。

新規契約は原則6等級からのスタートで、この段階の割引はごくわずかです。無事故で更新するたびに等級が1つずつ上がり、最大の20等級まで育つと割引率は大きくなります。

一般に、6等級は数パーセントの割増、20等級では6割前後の割引という水準が案内されています。割増・割引率は各社で異なります。

初めて自分名義で契約する20代の多くは、この最も割引が薄い段階からのスタートになります。だから若い時期は高く、乗り続けて等級が育つほど下がっていくわけです。

等級の仕組みの詳細はノンフリート等級制度の解説で整理しています。

理由2：年齢条件による割引が若いほど使えない

自動車保険には、運転する人の年齢に下限を設ける年齢条件という割引の仕組みがあります。

代表的な区分は「全年齢補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」の3段階です。補償する年齢の下限を上げるほど、保険料は安くなります。

つまり、若い運転者を補償に含めるほど割高になる設計です。整理すると次のようになります。

年齢条件と保険料の関係（一般的な傾向）

年齢条件	対象になる主な運転者	保険料の傾向
全年齢補償	18〜20歳を含める場合	最も高い
21歳以上補償	21〜25歳が中心	中間
26歳以上補償	26歳以上のみ	安くなる

18〜20歳は「全年齢補償」を選ばざるを得ないため、割引が使えず高くなります。

一方、21歳・26歳という節目で条件を上げられると、保険料は段階的に下がります。誕生日で条件を変えられる場合があるので、更新時に見直す価値があります。

年齢条件の考え方は年齢条件の設定ガイドで詳しく解説しています。

理由3：統計上の事故率が高い

3つ目の理由は、20代は統計上の事故率が他の年代より高いことです。

保険料は「事故の起きやすさ」に応じて公平に設定されます。事故が多い層は、その分だけ保険料も高くなる仕組みです。

警察庁の交通事故統計をもとにした年齢層別のデータでは、免許保有者10万人あたりの事故件数に次のような差があります。数値は集計年により変動します。

免許保有者10万人あたりの事故件数（年齢層別の目安）

年齢層	事故件数の目安
20〜24歳	約540件台
25〜29歳	約390件台
30〜34歳	約310件台

運転歴が浅く、経験が少ないことが背景にあると考えられています。

この事故率の差が、20代の保険料が構造的に高くなる根拠のひとつです。裏を返せば、無事故で運転歴を重ねるほど等級が育ち、負担も軽くなっていきます。

年齢・新規かどうかで変わる月額の目安レンジ

ここで押さえたいのは、同じ20代でも「新規で入る人」と「等級が育ってきた人」で水準が変わるという点です。

保険料は年齢だけで決まるわけではありません。等級・車種・使い方・補償の厚さが組み合わさって決まります。

以下は、条件による違いのイメージです。金額は目安で、実際は各社の試算で変わります。

とくに差が出やすいのが車両保険の有無です。車両保険を付けると保険料は大きく上がるため、車の価値や貯蓄額と照らして必要性を判断しましょう。

また、通勤で毎日使うのか、週末だけ乗るのかといった使用状況でも金額は変わります。自分の条件に近い数字は、見積もりでしか正確にはつかめません。

任意保険そのものの役割を先に確認したい場合は、任意保険とは何かの基礎知識もあわせて参考にしてください。

20代が自動車保険料を抑える方法

結論として、20代でも契約の設計しだいで負担は抑えられます。ポイントは「今すぐできること」と「契約設計で効くこと」を分けて考えることです。

必要な補償まで削ってしまうと、いざというときに困ります。安さだけを追うのではなく、必要な補償は残しつつ、払いすぎを削るという順番が大切です。

今すぐできる見直し（条件の設定）

まず効きやすいのが、年齢条件と運転者の範囲を実態に合わせて絞ることです。

家族で乗る人が限られているなら、運転者の範囲を「本人限定」などに絞ると保険料を抑えられる場合があります。年齢条件も、補償に含める必要のない若い運転者がいなければ上げられます。

ただし、条件を絞りすぎると必要な人が補償されないリスクがあります。誰が運転するのかを正確に反映することが前提です。

契約設計で効く見直し（等級・車両保険）

次に大きいのが、車両保険の要否と、等級の使い方です。

車両保険は保険料への影響が大きいため、車の時価や貯蓄とのバランスで必要性を判断します。免責金額（自己負担額）を設定して保険料を調整する方法もあります。

さらに、割引制度も使い切りましょう。インターネット割引、証券不発行割引、早期契約割引などが用意されている会社があります。使える割引は割引制度のまとめで確認できます。

親の等級を引き継ぐときのメリットと注意点

20代の節約策としてよく挙がるのが、同居する親などから等級を引き継ぐ方法です。

高い等級を引き継げれば、新規の6等級より有利な水準で始められます。これは20代の割高感をやわらげる有力な手段です。

ただし、良い面だけではありません。慎重に判断すべき点もあります。

つまり、等級引き継ぎは「自分だけ」でなく「家族全体の合計」で損得を見る必要があります。

親の車の使い方や、今後の同居・別居の予定も含めて考えましょう。要件や扱いは会社で異なるため、引き継ぎを検討する際は事前に保険会社へ確認するのが安心です。

20代の自動車保険に関するよくある質問

まとめ：20代の保険料は「年齢と等級」で下がっていく

20代の自動車保険は、他の年代と比べて割高になりやすい年代です。

高くなる主因は「等級6スタート」「年齢条件の割引の薄さ」「事故率の高さ」の3つ。どれも年齢を重ね、無事故で等級を育てるほど和らいでいきます。

いま高いからと必要な補償まで削るのではなく、条件の設定・車両保険の要否・割引の活用で払いすぎを抑えるのが現実的です。

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