「保険会社を変えたいけど、せっかく上がった等級はどうなるの？」
「うっかり更新を忘れて満期が過ぎてしまった！等級は消える？」
「事故で等級が下がると、保険料はどれくらい高くなる？」
自動車保険の保険料を最も大きく左右するもの、それが「ノンフリート等級」です。
この仕組みを正しく理解していないと、年間数万円、場合によっては10万円以上も損をする可能性があります。
特に注意が必要なのが「保険会社の乗り換え」や「契約切れ（満期日過ぎ）」のタイミングです。
対応を間違えると、積み上げてきた割引権利が一瞬で消滅してしまうことも。
この記事では、複雑な等級制度の仕組みから、他社への引き継ぎルール、そして万が一契約が切れてしまった時の救済措置まで、専門家の視点でわかりやすく解説します。
この記事でわかること
- 等級が1つ上がるといくら安くなる？仕組みを解説
- 他社に乗り換えても等級は引き継げるのか
- 契約切れから「7日以内」ならセーフな理由
- 事故で下がった等級（割増）をリセットする裏ワザ
自動車保険の「ノンフリート等級制度」とは？
まず、基本となる「ノンフリート契約」と「等級」の関係について解説します。ノンフリート契約とは 所有・使用する車が9台以下の場合の契約です。個人や一般的な家庭の契約は、ほぼ全てこれに該当します。（※10台以上の場合は「フリート契約」となり、ルールが異なります）
等級によって保険料は「天と地」ほど変わる
ノンフリート等級は、1等級〜20等級までのランク分けされています。
数字が大きくなるほど割引率が高くなり、保険料が安くなる仕組みです。
- 新規契約：通常は「6等級（6S）」からスタート
- 最高ランク：20等級（割引率 最大63%など）
- 最低ランク：1等級（割増率 最大など）
例えば、同じ補償内容でも「6等級」の人と「20等級」の人では、保険料に2倍〜3倍以上の差がつきます。
等級はまさに、ドライバーの「信用の証」であり「資産」なのです。
等級が「上がる時」と「下がる時」
等級は固定されたものではなく、1年間の事故実績によって毎年変動します。
| 変動パターン | 条件 | 翌年の等級 |
|---|---|---|
| 上がる時 | 1年間、無事故で保険を使わなかった | 1等級アップ （割引率アップ） |
| 下がる時 | 事故で保険を使った（3等級ダウン事故） | 3等級ダウン （保険料大幅アップ） |
| 下がる時 | 盗難や落書きなど（1等級ダウン事故） | 1等級ダウン （保険料アップ） |
一度事故を起こして3等級下がると、元の等級に戻るには3年かかります。
さらに、「事故あり係数」というペナルティ期間が適用されるため、単純な等級ダウン以上に保険料の負担は重くなります。
保険会社を変えても「等級引き継ぎ」は可能！
「今の保険会社、ちょっと高いな…」と思った時、等級が消えてしまうのを恐れて乗り換えを躊躇していませんか？
安心してください。自動車保険の等級は、保険会社を変えても引き継がれます。
損保会社・共済間でデータは共有されている
各損害保険会社やJA共済（農協）などは、「情報交換制度」によって顧客の等級データを共有しています。
そのため、A社からB社へ乗り換える際も、正しい手続きを行えば現在の等級（割引率）がそのまま適用されます。
注意：ごまかしは通用しません
「事故で等級が下がったから、新しい会社では黙って6等級で契約しよう」としても、情報交換制度によりバレてしまいます。
その場合、追加徴収や契約解除の対象となるため、正直に申告しましょう。
※一部の「共済」では、等級引き継ぎができない（相互交換していない）ケースがあります。共済から民間の保険会社へ切り替える際は、事前に確認が必要です。
「契約切れ」でも諦めない！等級を守る7日ルール
「忙しくて更新手続きを忘れていた！」「気付いたら満期日が過ぎていた…」
このような「うっかり失効（契約切れ）」は誰にでも起こり得ます。
通常、契約が切れると等級はリセット（6等級に戻る）されてしまいますが、救済措置があります。
【重要】満期日から7日以内ならセーフ
多くの保険会社では、契約切れ（満期日）の翌日から7日以内に手続きを行えば、以前の等級を引き継いで再契約（または他社へ乗り換え）ができるルールを設けています。
この「7日間」が運命の分かれ道です。1日でも過ぎてしまうと、積み上げた20等級も水の泡になりかねません。
気付いた時点で、即座に保険会社へ連絡してください。
注意点：空白期間の事故は補償されません
等級の引き継ぎはできても、契約が切れている期間（数日間）に起きた事故については、補償対象外となるのが原則です。
無保険状態で運転することは絶対に避けてください。
例外的な救済措置（やむを得ない事情）
7日を過ぎてしまっても、以下のような「やむを得ない事情」がある場合は、特例として等級継承が認められることがあります。
- 契約者が災害に遭った
- 契約者が長期間入院していて手続きできなかった
この場合、診断書などの証明書類が必要になりますが、諦めずに保険会社に相談してみましょう。
【裏ワザ】事故で等級が下がった時の「13ヶ月ルール」
事故を起こして等級が大幅に下がり、保険料が跳ね上がってしまった場合、実は「車に乗らない期間」を作ることで、悪い等級をリセットする方法があります。
13ヶ月以上空ければ6等級に戻る
前述の通り、保険会社間では等級データが共有されています。
しかし、このデータの保有期間には期限があります。
解約日（満期日）から13ヶ月以上経過すると、過去の等級データはリセットされます。
つまり、13ヶ月間、車を持たず保険にも入らない期間を作れば、次に加入する時は「事故歴のない新規6等級」として再スタートできるのです。
「1等級などの極端な割増等級になり、保険料が払えないレベルになった」という場合は、一度車を手放し、1年強待つというのも一つの戦略です。
【まとめ】今の等級で一番安い会社を見つけよう
自動車保険の等級について、重要なポイントを振り返ります。
- 等級は「資産」。20等級なら半額以下になる。
- 保険会社を変えても等級は引き継げる。
- 契約切れでも「7日以内」なら間に合う可能性大。
- 事故で下がった等級は、13ヶ月待てばリセットできる（車に乗らない場合）。
同じ等級でも、保険会社によって保険料は違う
最後に重要なことをお伝えします。
「等級」はどの会社でも引き継げますが、「保険料」は会社によって全く違います。
同じ「15等級」だとしても、A社では5万円、B社では3万円ということが普通に起こります。
特に代理店型からダイレクト型（ネット型）に切り替えるだけで、等級そのままで保険料が数万円安くなるケースは非常に多いです。
せっかく大切に育てた等級です。その価値を最大限に活かすために、今の等級だと他社でいくらになるのか、一度確認してみてはいかがでしょうか。
※利用は完全無料。等級引継ぎ後の正確な金額がわかります。
