「カーリースは買うより損」という意見と、「初期費用が少なくて新車に乗れるなら得」という意見が並走しています。実際にどちらが得かは、車両価格・契約期間・残価設定・走行距離・残価精算の有無、そして自分のライフスタイルによって変わります。
この記事では、コンパクトカー（車両価格200万円クラス）を5年使うケースで、購入とカーリースの収支を可能な限り同じ条件で比較します。「ざっくり計算で何万円差」という抽象論ではなく、項目を分解して比較できる形で整理しました。
※ 本記事は一般的な情報整理を目的とした試算例です。実際の契約条件・税制・残価設定はリース会社・販売店によって異なります。最新の条件は各サービスの公式情報でご確認ください。
比較の前提条件
試算の前提を揃えます。
- 車両：コンパクトカー（車両本体価格200万円クラス）
- 使用期間：5年（60ヶ月）
- 走行距離：年間10,000km（5年で50,000km）
- 比較対象：①現金一括購入／②自動車ローン購入（5年金利2.5%）／③カーリース（5年契約・残価設定あり）
- 居住地：地方都市（軽自動車税・自動車税の標準値）
ここから5年間の総コストを項目別に積み上げます。
①現金一括購入の5年総コスト
初期費用
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 車両本体価格 | 2,000,000円 |
| 諸費用（登録・税金・保険等） | 約200,000円 |
| 初期費用合計 | 2,200,000円 |
5年間の維持費
| 項目 | 5年合計 |
|---|---|
| 自動車税（年間 約34,500円） | 172,500円 |
| 車検（2回・1回あたり約100,000円） | 200,000円 |
| 自賠責保険（5年分） | 約50,000円 |
| 任意保険（年間 約60,000円） | 300,000円 |
| メンテナンス（オイル・タイヤ等） | 約150,000円 |
| 維持費合計 | 872,500円 |
5年経過時の残価（売却想定）
- 5年経過時の中古車市場価格：約60〜80万円（車種・状態による）
- 中央値で70万円と想定
5年総コスト（現金一括）
2,200,000円（初期）+ 872,500円（維持）− 700,000円（売却）
= 約 2,372,500円②自動車ローン購入の5年総コスト
初期費用
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 頭金 | 200,000円 |
| 諸費用 | 200,000円 |
| 初期支出合計 | 400,000円 |
ローン返済（5年・金利2.5%）
- 借入額：1,800,000円
- 月返済額：約32,000円
- 5年総返済額：約1,920,000円
5年間の維持費
現金一括と同じ：872,500円
5年経過時の残価
現金一括と同じ：70万円
5年総コスト（ローン）
400,000円（初期）+ 1,920,000円（ローン総返済）+ 872,500円（維持）− 700,000円（売却）
= 約 2,492,500円ローン金利分（約120,000円）が、現金一括より高くなります。
③カーリースの5年総コスト
初期費用
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 初期費用 | 0円（多くのリース会社で頭金不要） |
月額リース料
カーリースの月額には、車両本体・税金・自賠責・登録諸費用が含まれます。
- 月額：約35,000円（コンパクトカー・5年契約・年間10,000km）
- 5年総額：約2,100,000円
5年間の維持費（リース料に含まれない項目）
| 項目 | 5年合計 |
|---|---|
| 任意保険（年間 約60,000円） | 300,000円 |
| メンテナンス（プランによって含まれる場合あり） | 0〜150,000円 |
| 車検（プラン次第） | 0〜200,000円 |
| 維持費合計 | 300,000〜650,000円 |
5年経過時の残価精算
カーリースには「クローズドエンド」「オープンエンド」の2方式があります。
- クローズドエンド：契約終了時の残価精算なし。返却して終了
- オープンエンド：契約終了時に「契約時残価 − 実際の査定額」を精算（追加負担の可能性あり）
クローズドエンドが原則の主要リース会社の場合、契約終了時の追加負担はゼロです。
5年総コスト（カーリース・クローズドエンド・メンテ込み）
0円（初期）+ 2,100,000円（リース料）+ 300,000円（任意保険）
= 約 2,400,000円3パターンの5年総コスト比較
| 方式 | 5年総コスト | 5年後の資産 |
|---|---|---|
| 現金一括購入 | 約 2,372,500円 | 売却益 70万円（既に手元） |
| ローン購入 | 約 2,492,500円 | 売却益 70万円（既に手元） |
| カーリース | 約 2,400,000円 | 車両は返却・資産ゼロ |
数字だけ見ると
- 現金一括が最も安い：ローンより約12万円・カーリースより約3万円
- カーリースとローン購入の差は意外と小さい：約9万円
ただし、これは「保有することを前提にした比較」です。「カーリースは買うより損」という結論には、ならない場合があります。
カーリースが向く5つのケース
数字以外の要素まで含めて、カーリースが合理的になるケースを整理します。
ケース1：初期費用を出せない／出したくない
頭金20万＋諸費用20万＝40万円の初期費用が用意できない、または投資・住宅資金に温存したい人。リースは初期ゼロで新車に乗れます。
ケース2：自動車税・車検費用を月割で平準化したい
「年に1回の自動車税」「2年に1回の車検」のような不定期の大きな支出を、月額に均しておきたい家計管理の人。
ケース3：5〜7年で次の車に乗り換えたい
短いスパンで車を入れ替える前提なら、毎回中古買取の手間を省ける利点があります。
ケース4：法人・個人事業主で経費計上したい
法人契約・個人事業主の場合、リース料は全額経費計上できる利点があります（購入だと減価償却での計上）。
ケース5：自動車を「所有資産」と考えない
5年後に車両を売却する手間を省きたい、新車に乗っている状態を継続したい、というライフスタイル優先の人。
カーリースが向かない3つのケース
ケース1：年間走行距離が10,000kmを大きく超える
リース契約は「走行距離制限（年間10,000km等）」があり、超過すると追加料金が発生します。長距離通勤・営業使用などは、購入の方が安全です。
ケース2：カスタムしたい
リース車両は基本的にカスタム不可です。社外パーツ・改造を入れたい人は購入一択です。
ケース3：5年以上の長期保有がしたい
リースは「5〜7年契約 → 返却」が前提。1台の車を10年乗りたい人は、購入の方が経済的です。
カーリース選びで確認すべき5項目
カーリースを選ぶ場合、最低限確認したい項目です。
- 残価精算方式：クローズドエンドかオープンエンドか
- 走行距離制限：年間距離と超過料金
- メンテナンス・車検が月額に含まれるか
- 任意保険は別契約か（多くは別契約）
- 中途解約の違約金
これらを契約前に書面で確認します。「月額が安い」だけで決めると、契約終了時の精算や任意保険込みで総額が大きく変わります。
任意保険は別途必要：一括見積もりで最適化
カーリースを契約する場合も、任意保険は別途自分で契約します。リース会社経由の保険より、独立して一括見積もりを取った方が、年間1〜2万円安くなるケースが多いです。
任意保険の年間支出（6万円）が、5年で30万円。1割削れるだけで3万円の差になります。
まとめ｜「損か得か」より「自分の使い方に合うか」
5年スパンで現金一括・ローン・カーリースの総コストを並べると、
- 現金一括が最も安い（約237万円）
- カーリースとローン購入の差は小さい（カーリース約240万 vs ローン約249万）
数字だけで「カーリースは損」とは言い切れません。
判断は、
- 初期費用を出せるか／温存したいか
- 自動車税・車検を月割で平準化したいか
- 5〜7年で乗り換える前提か
- カスタム・長距離走行の有無
の4軸で決めるのが現実的です。
カーリースを検討する場合は、
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の組み合わせで、契約条件と保険を最適化するのが結果的に近道になります。
