「自動車保険の等級って、具体的にどう決まるの？」
「無事故なら安くなるのは知っているけど、どれくらい得なの？」
「事故を起こして等級が下がったら、保険料はどうなっちゃうんだろう…」
自動車保険の通知書に必ず書かれている「等級」という文字。実はこれ、あなたの保険料を最大60%以上も左右する、最も重要な「割引のモノサシ」です。
等級の仕組みを正しく知っているのと知らないのとでは、生涯で支払う保険料に数百万円もの差が出ると言っても過言ではありません。
この記事では、国内トップクラスのSEOコンテンツストラテジストが、自動車保険の「等級（ノンフリート等級制度）」の仕組みをどこよりも分かりやすく解説します。この記事を読めば、賢く等級を上げて、最短で最安の保険料を実現する方法がわかります。
この記事でわかること
- 等級制度（ノンフリート等級）の基本的な仕組み
- 6等級から20等級まで！割引率の凄まじい差
- 事故を起こした時の「3等級ダウン」と「事故あり係数」
- 等級を最大限に活かして保険料を下げるコツ
自動車保険の「等級（ノンフリート等級）」とは？
自動車保険の等級とは、正式には「ノンフリート等級別料率制度」と呼ばれます。一言で言えば、「安全運転をしている人ほど得をし、事故のリスクが高い人ほど負担が増える」公平な仕組みのことです。
等級は「1等級」から「20等級」までの20段階に分かれており、数字が大きくなるほど保険料の割引率が高くなります。
「6等級」からスタートするルール
初めて自動車保険に加入する人は、原則として「6等級（新規）」からスタートします。
そこから1年間無事故であれば翌年に1等級上がり、事故を起こして保険を使えば等級が下がる、というサイクルを繰り返します。
豆知識：セカンドカー割引
2台目の車を増やす場合、一定の条件を満たせば「7等級」からスタートできるお得な制度もあります。家族で車を増やす際は要チェックです。
【比較表】等級が変わると保険料はここまで違う！
「等級でそんなに金額が変わるの？」と疑問に思うかもしれませんが、その差は歴然です。
1等級（割増）と20等級（最大割引）の差を見てみましょう。
| 等級 | 区分 | 保険料の変動（目安） |
|---|---|---|
| 1等級 | 事故リスク極高 | 約60%の「割増」 |
| 6等級 | 新規加入時 | 基本（0%） |
| 20等級 | 優良ドライバー | 約60%の「割引」 |
※割引・割増率は保険会社や契約条件により異なります。
例えば、基本の保険料が10万円だった場合、1等級なら16万円、20等級なら4万円となり、その差はなんと12万円！
「安全運転＝最強の節約術」であることがよくわかりますね。
事故を起こすとどうなる？「3等級ダウン」の恐怖
無事故なら毎年1つずつ上がる等級ですが、事故を起こして保険を使うと、一気に等級が下がってしまいます。
1回の事故で「3等級」ダウンが基本
他人にケガをさせたり（対人）、相手の車を壊したり（対物）して保険を使うと、翌年の等級は3つダウンします。
6等級の人が事故を起こせば、一気に3等級まで転落し、保険料は跳ね上がります。
- 3等級ダウン事故：対人・対物事故、自損事故、当て逃げなど。
- 1等級ダウン事故：盗難、火災、飛び石による窓ガラス破損、台風被害など。
- ノーカウント事故：弁護士費用特約のみの使用など（等級は下がらない）。
知っておきたい「事故あり係数」の仕組み
現在の等級制度には、「同じ等級でも、無事故の人と事故を起こした人では割引率が違う」というルールがあります。これを「事故あり係数」と呼びます。
一度事故を起こして等級が下がると、一定期間（3等級ダウンなら3年間）は「事故ありの割引率」が適用され、同じ等級の無事故の人よりも高い保険料を払わなければなりません。これが「事故のペナルティ」が重いと言われる理由です。
等級を下げずに保険料を安く保つ3つのコツ
「等級の仕組みはわかった。でも、どうすれば効率よく安くできるの？」というあなたへ、3つのコツを伝授します。
1. 小さなキズなら「あえて保険を使わない」
修理代が3万円程度なら、保険を使わずに自腹で直したほうが得なケースが多いです。
なぜなら、保険を使うと等級が3つ下がり、翌年からの数年間の増額分が3万円を超えてしまう可能性が高いからです。
2. 親子間で「高い等級」を引き継ぐ
同居の家族であれば、等級を引き継ぐことができます。
例えば、親の20等級を免許取りたての子供に譲り、親が新規で入り直すことで、家族全体の保険料を劇的に下げる裏ワザがあります。
3. 同じ等級で「一番安い保険会社」へ乗り換える
ここが最も重要です。
等級による「割引率」はどの会社も似ていますが、「元の基本保険料」は会社によって数万円単位で違います。
等級は保険会社を変えても引き継げます。「20等級だからもう安くならない」と諦めず、その等級のままもっと安い会社がないか探すのが賢い選択です。
【まとめ】安全運転で等級を育て、一括見積もりで最安値を狙おう
自動車保険の等級制度は、ドライバーの安全運転を評価し、保険料を安くしてくれる素晴らしい仕組みです。
- 等級は1〜20段階。無事故なら毎年1つ上がる。
- 20等級になれば保険料は約60%OFF。
- 事故を起こすと3等級ダウンし、数年間は保険料が割高になる。
- 等級は他社へも引き継げるので、常に安い会社を比較するのが正解。
「今の自分の等級だと、他の会社ならいくらになるんだろう？」
そう思った時が、見直しの絶好のタイミングです。
等級はそのままに、あなたの保険料をさらに引き下げるチャンスを逃さないでください。
※利用は完全無料。今の等級を維持したまま、最も安いプランが見つかります。
