等級が下がらない事故一覧｜もらい事故でも下がる場合

自動車保険を使っても等級が下がらないのは、人身傷害・搭乗者傷害・弁護士費用特約などだけを使ったノーカウント事故です。もらい事故で自分の車両保険を使うと、原則は等級が下がります。過失ゼロで相手がわかれば、無過失事故特約でノーカウントです。

この記事でわかること

先に結論から

等級が動くのは、自分の自動車保険から保険金が出たときだけです。事故にあっても保険金を請求しなければ、翌年の等級は1つ上がります（SOMPOダイレクト）。

保険金が出た場合は、どの補償から出たかで3つに分かれます。相手への賠償や単独事故の車両保険は3等級ダウンです。自然災害や盗難の車両保険は1等級で、自分や家族のけがの補償だけならノーカウントになります。

この記事が扱う範囲

事故の3つの区分と等級の下がり方

保険を使った事故は、3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故の3つに分かれます。区分を決めるのは、事故の大きさではなく、保険金が出た補償の種類です。

事故の区分と翌年の等級（SOMPOダイレクトの例・2026年10月時点）

区分	翌年の等級	事故有係数の適用期間	主な例
3等級ダウン事故	3つ下がる	翌年の契約から3年間	対人・対物賠償を使った事故、単独事故や当て逃げで車両保険を使った事故
1等級ダウン事故	1つ下がる	翌年の契約から1年間	盗難・水災・落書き・飛び石・台風の飛来物で車両保険を使った事故
ノーカウント事故	1つ上がる（ほかに事故がなければ）	なし	人身傷害・搭乗者傷害・個人賠償責任特約・ファミリーバイク特約・弁護士費用特約だけを使った事故

出所: SOMPOダイレクト「等級ダウン事故とは」（3区分の例・事故有係数の適用期間は3等級ダウンで3年間・1等級ダウンで1年間）、SOMPOダイレクト「弁護士費用特約」（特約のみの使用はノーカウント事故）。

等級の下がり方は「保険金が出た補償」で決まる

• 事故で自分の保険から保険金が出た
• • 対人・対物賠償／単独事故の車両保険3等級ダウン。事故有係数は3年間
  • 盗難・水災・落書き・飛び石の車両保険1等級ダウン。事故有係数は1年間
  • 人身傷害・搭乗者傷害・弁護士費用特約などだけノーカウント。ほかに事故がなければ翌年1等級上がる

図：SOMPOダイレクト「等級ダウン事故とは」「弁護士費用特約」から整理。区分の細かい扱いは保険会社の約款で決まる。

1年に2回使うと下がり方を合算する

1年の間に2回保険を使うと、それぞれの等級ダウンを足して翌年の等級に反映します。SOMPOダイレクトの例は17等級の人です。3等級ダウン事故と1等級ダウン事故を1回ずつ起こすと、翌年は4つ下がって13等級になります。

1等級ダウン事故が2回なら、2つ下がって15等級になります。ノーカウント事故は何回あっても数に入りません。

等級が下がらないノーカウント事故の一覧

ノーカウント事故は、保険金を受け取っても事故の件数に数えない事故です。自分や家族のけが、日常の賠償、原付、弁護士費用の補償がここに入ります。どれも、車の事故の相手への賠償や自分の車の修理には当たりません。

使っても等級が下がらない補償と例（2026年10月時点）

使った補償	事故の例	翌年の等級
人身傷害保険・搭乗者傷害保険	自分や家族が車の事故でけがをした	1つ上がる
個人賠償責任特約	飼い犬が他人にかみついた、自転車同士で接触した	1つ上がる
ファミリーバイク特約	原付で他人とぶつかった	1つ上がる
弁護士費用特約	もらい事故で相手に賠償を求める弁護士費用を払った	1つ上がる
車両保険（無過失事故特約が適用）	停車中に追突され、相手の車と運転者がわかった	1つ上がる

出所: SOMPOダイレクト「等級ダウン事故とは」（人身傷害・搭乗者傷害・個人賠償責任特約・ファミリーバイク特約）、SOMPOダイレクト「保険を使用した場合の留意点」（自転車同士の接触）、同「弁護士費用特約」、同「無過失事故特約とは」（2026年10月5日更新）。どの特約をノーカウントにするかは保険会社で違うことがあります。

「その補償だけ」がノーカウントの条件

ノーカウントになるのは、その事故で使った補償が表の補償だけの場合です。SOMPOダイレクトも、ノーカウントの条件を「弁護士費用特約のみを使用した場合」と書いています。

同じ事故で相手の車の修理に対物賠償も使えば、対物賠償の分で3等級ダウン事故になります。自分のけがに人身傷害を使い、相手の車に対物賠償も使った場合は、等級は3つ下がると考えてください。

保険を使わなければ翌年は1つ上がる

事故の連絡をしただけで、保険金を請求しなければ、等級は下がりません。SOMPOダイレクトは「事故にあっても保険金を請求しなかった場合は、翌年の等級が1つ上がります」と案内しています。

自分の過失がある事故でも、相手への賠償や自分の修理を自費で払えば、等級はそのままです。使うか迷うときの確かめ方は、最後の章にまとめました。

1等級ダウン事故の一覧

1等級ダウン事故は、車両保険を使ったが、相手との衝突や自分の運転ミスではない事故です。盗難や自然災害など、運転で避けにくい損害がここに入ります。

1等級ダウンになる主な事故（車両保険を使った場合・2026年10月時点）

原因	事故の例
盗難	車が盗まれた
水災	台風や大雨で車庫が浸水し、車が水に浸かった
いたずら	車に落書きされた
飛び石	走行中の飛び石でフロントガラスにひびが入った
台風の飛来物	台風で飛んできた物が当たって車が壊れた

出所: SOMPOダイレクト「等級ダウン事故とは」（盗難・車庫での水災・落書き・飛石・台風の飛来物は1等級ダウン事故）、SBI損保「台風、大雨、ゲリラ豪雨による損害」（台風などの損害で使うと等級が1つ下がり、事故有係数の適用期間は1年間）。

飛び石は「走っていたら勝手に当たった」ので等級は下がらないと思われがちです。実際はSOMPOダイレクトの例でも1等級ダウン事故です。ガラス交換に車両保険を使うと、翌年の等級は1つ下がります。

1等級ダウンは事故有係数が1年で終わる

1等級ダウン事故の事故有係数の適用期間は、翌年の契約から1年間です。3等級ダウン事故の3年間と比べて、割引が戻るのが早いのが特徴になります。

事故有係数の期間が終わると、同じ等級でも無事故の割引率に戻ります。修理代が小さいなら、1年分の保険料の差と比べてから使うか決めても遅くありません。

もらい事故でも等級が下がる場合と下がらない場合

もらい事故で等級が動くかは、自分の保険を使うかどうかで決まります。相手の保険で自分の車を直してもらうなら、自分の等級は変わりません。

もらい事故の状況別の等級（2026年10月時点）

状況	使う保険	翌年の等級
相手の対物賠償で自分の車を直す	相手の保険	変わらない（自分の保険は使わない）
過失ゼロで相手の車と運転者がわかり、自分の車両保険を使う	自分の車両保険＋無過失事故特約	ノーカウント
自分にも過失があり、自分の車両保険や対物賠償を使う	自分の保険	3等級ダウン
当て逃げで相手がわからず、自分の車両保険を使う	自分の車両保険	3等級ダウン（特約の対象外）
自転車や歩行者との事故で、自分の車両保険を使う	自分の車両保険	下がる（特約の対象外）
弁護士費用特約だけを使う	自分の弁護士費用特約	ノーカウント

出所: SOMPOダイレクト「無過失事故特約とは」（2026年10月5日更新・当て逃げ・自転車や歩行者との事故・自分にも過失がある事故は対象外）、同「弁護士費用特約」。

もらい事故で自分の車両保険を使うと、等級は条件しだいで分かれる

• 自分の車両保険を使う？
• 1使わない相手の保険か自費で直すなら、自分の等級は変わらない
• 2相手は車か自転車・歩行者・当て逃げは無過失事故特約の対象外
• 3相手の車と運転者がわかるかナンバーと運転者の住所・氏名を確かめる
• 4自分の過失はゼロか過失割合0対100で確定すればノーカウント。少しでも過失があれば3等級ダウン

図：SOMPOダイレクト「無過失事故特約とは」（2026年10月5日更新）の条件から整理。特約の名前と条件は保険会社ごとに違う。

無過失事故特約がノーカウントになる4つの条件

無過失事故特約は、もらい事故で自分の車両保険を使ってもノーカウント事故として扱う特約です。SOMPOダイレクトは、多くの保険会社で車両保険に自動でセットされていると説明しています。

無過失事故特約が使える条件（SOMPOダイレクトの説明）

対象の例は、信号待ちで追突された事故や、センターラインを越えてきた車との事故です。赤信号を無視して入ってきた車とぶつかった場合も入ります。駐車中にぶつけられた場合も、相手の運転者がわかれば対象です。

当て逃げと自転車との事故は特約が使えない

当て逃げは、自分に過失がなくても相手の車と運転者を確かめられないので、無過失事故特約の対象外です。車両保険で修理代は出ても、等級は下がります。

自転車や歩行者との事故も、相手が自動車ではないので対象外です。相手がわからない、または相手が車でないもらい事故は、車両保険を使うと等級が下がります。

10対0のもらい事故は自分の保険会社が交渉しない

過失ゼロのもらい事故では、自分の保険会社は相手と示談交渉をしません。SOMPOダイレクトは、保険会社が代わりに交渉すると弁護士法72条に触れるためだと説明しています。

相手の保険会社とのやり取りを自分で続けるのが負担なら、弁護士費用特約を使って弁護士に頼めます。特約だけを使えばノーカウントで、等級は下がりません。交渉の流れは追突事故に遭ったら？をご覧ください。

保険を使うか迷ったときの確かめ方

等級が下がる事故で保険を使うかは、修理代と、翌年以降の保険料の増え方を比べて決めます。保険会社に連絡しても、請求しなければ等級は下がりません。

保険を使う前に保険会社に聞くこと

1等級ダウン事故は事故有係数が1年で終わるので、3等級ダウン事故より使う側に傾きやすくなります。もらい事故なら、まず無過失事故特約の条件に当てはまるかを確かめるのが先です。

事故の直後にやることの順番は自動車保険の事故後の報告手順にまとめています。

よくある質問

参考にした一次資料

• SOMPOダイレクト「等級ダウン事故とは」（3等級・1等級・ノーカウントの例／1年に2回は合算／事故有係数の適用期間は3年間・1年間）
• SOMPOダイレクト「自動車保険の等級制度とは」（保険金を請求しなかった場合は翌年の等級が1つ上がる）
• SOMPOダイレクト「無過失事故特約とは」（2026年10月5日更新・4つの条件・対象と対象外の例・多くの会社で車両保険に自動セット）
• SOMPOダイレクト「弁護士費用特約」（特約のみの使用はノーカウント事故・もらい事故で保険会社が示談交渉できない理由）
• SOMPOダイレクト「保険を使用した場合の留意点」（自転車同士の接触の個人賠償責任特約はノーカウント）
• SBI損保「台風、大雨、ゲリラ豪雨による損害」（台風などの損害で使うと等級が1つ下がり、事故有係数の適用期間は1年間）

まとめ：等級は保険金が出た補償で決まる

等級が下がらないのは、ノーカウント事故です。人身傷害・搭乗者傷害・個人賠償責任特約・ファミリーバイク特約・弁護士費用特約だけを使った場合が当たります。盗難・水災・飛び石などの車両保険は1等級、相手への賠償や単独事故は3等級下がります。

もらい事故は、自分の保険を使わなければ等級は動きません。自分の車両保険を使うなら、過失ゼロ・相手の車と運転者がわかる、という無過失事故特約の条件を先に確かめてください。

• 当て逃げされたら保険はどうなる？3等級ダウンと無過失事故特約が効かない理由
• 人身傷害保険とは？搭乗者傷害との違いと、使っても等級が下がらない仕組み
• 追突事故に遭ったら？10対0だと自分の保険会社が示談交渉できない理由

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