車両保険は必要か？一般型・エコノミーの違いと「つける・つけない」判断基準を解説

October 5, 2024May 3, 2026

車両保険は、自分の車の修理代・買い替え費用をカバーする保険です。必要かどうかは「車の年式・ローンの有無・駐車環境」によって変わります。この記事では、3種類のプランの違い・免責金額の考え方・「つける基準」を具体的に解説します。

車両保険とは？基本の仕組み

車両保険は自分の車が損害を受けたときの修理費や買い替え費用を補填する保険です。対人・対物賠償が「相手への補償」であるのに対し、車両保険は「自分の車への補償」です。

注意: 車両保険の保険金額（上限額）は車の「時価」で決まります。年式が古くなるほど時価が下がるため、支払われる保険金も少なくなります。

補償の種類	一般型	エコノミー＋A	エコノミー（車対車）
相手との事故	○	○	○
自損事故	○	✕	✕
当て逃げ	○	○	✕
盗難・いたずら	○	○	✕
自然災害・落下物	○	○	✕
火災・爆発	○	○	✕
保険料の目安	高い	中程度	低い

自損事故・当て逃げ・盗難・自然災害まですべてカバーする最も手厚いプランです。新車・高額車・ローンが残っている場合に適しています。

自損事故は補償対象外ですが、当て逃げ・盗難・自然災害はカバーします。「自損事故は気をつければ防げる」と考える人にはコストパフォーマンスが高いプランです。

相手の車がいる事故のみ補償。盗難・自損事故・当て逃げは対象外です。保険料は最も安いですが、カバー範囲が狭いため補償の抜け穴ができやすいです。

車両保険には免責金額（自己負担額）を設定できます。免責を高く設定するほど保険料は安くなります。

保険を使うと等級が下がる点に注意: 修理代が10万円以下の軽微な事故で保険を使うと、等級ダウン・事故あり係数で3年間の保険料増加が修理代を上回ることがあります。小さな修理は保険を使わず自腹のほうがトータルで安い場合が多いです。

保険料は車種・等級・居住地によって大きく異なります。あくまで参考値です（2026年時点）。

正確な保険料は、各保険会社の無料見積もりで確認してください。同じ条件でも会社によって数万円差が出ることがあります。一括見積もりサービスを使うと複数社を同時に比較できます。

** 車両保険に入っていなければ追突された場合はどうなりますか？: 相手が100%過失の事故であれば、相手の対物賠償保険から修理費が支払われます。ただし相手が無保険・逃げた場合は自己負担になるリスクがあります。
** エコノミー型でも台風による水没は補償されますか？: エコノミー（車対車）は補償されませんが、エコノミー＋A（限定A型）であれば自然災害の補償があるため台風・水没も対象になります。
** 車両保険を使うと翌年の保険料はどのくらい上がりますか？: 車両保険を使う事故では等級が1等級ダウン（車対車の事故）または3等級ダウン（その他）します。一般的に3等級ダウン＋事故あり係数で、年間1〜3万円ほど保険料が上がります。
** 車両保険の保険金額は自分で決められますか？: 保険会社が設定する「時価（車両金額）」の範囲内で設定します。購入時の価格より低くなることが多いです。
** 初めて自動車保険に加入する場合（6等級スタート）はつけるべきですか？: 新車・購入直後であれば車両保険をつけることをおすすめします。6等級は等級が低く保険料は高めですが、新車の全損リスクを考えると加入するメリットがあります。